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2015年09月15日 星期二      报料热线:966123
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规范银行服务收费行为
推动银行服务经济民生

——访海南银监局局长陈刚明
陈刚明局长(左三)到银行网点调研。
  银行服务于千家万户,银行的发展为人们提供了便利,银行的服务收费问题也常常引起关注。商业银行属于服务行业,在提供服务的同时收取费用,是正常的市场经营行为。商业银行应遵守市场经营规范,服务收费要合法合规合理。中国银监会一贯高度重视银行业合规经营,严格要求银行规范服务收费行为,推动银行改进绩效考核,进一步清理和规范收费项目,努力解决企业融资难与融资贵问题,加大对实体经济的支持。通过对银行的监管治理,对于巧立名目、不服务只收费的项目,坚决取消并查处;对于必须保留的补偿成本性收费,要求严格控制收费水平,能降低的尽可能降低,鼓励银行减费让利。海南银监局作为中国银监会的派出机构,严格行使监管权力,在规范银行服务收费、推动海南银行业服务经济民生方面做了大量务实的工作,取得了可喜成效。

  抓好制度建设

  稳步推进银行收费管理工作

  问:近年来,商业银行服务收费成为老百姓关注的焦点,国家提出要规范银行服务收费行为,有什么相关的规定?

  陈刚明(以下简称陈):2003年,当时刚刚成立的中国银监会,会同国家发改委出台了《商业银行服务价格管理暂行办法》,正式启动银行服务收费市场化进程,将银行服务价格分为政府定价、政府指导价和市场调节价三类。2012年,银监会加大了对银行不规范收费的治理,下发了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》,提出了“七不准、四公开”,要求银行清理收费项目并做好公示,方便消费者对照和选择,并在全国范围内开展了为期一年的银行不规范收费问题的核查和问责。现在我们可以看到,银行网站和营业网点对收费项目的公示还是比较透明的。2014年,银监会又与发改委修订并联合印发《商业银行服务价格管理办法》以及配套的《商业银行服务政府定价政府指导价目录》,从2014年8月1日起施行。《商业银行服务价格管理办法》明确政府定价、政府指导价和市场调节价的边界,并明确对银行服务定价程序、强化信息披露、规范内部管理、加强外部监管和社会监督等方面进行了全面规范,保障消费者对银行服务价格的知情权、选择权。《商业银行服务价格管理办法》实施至今一周年了,根据银监会的安排,海南银监局及时转发相关文件,部署辖区银行业金融机构认真执行和落实,从制度上管理好服务收费行为,可以说,海南银行业的落实效果还是比较好的。

  规范收费行为 努力解决融资难与融资贵问题

  问:我省在加强银行收费管理上有何具体措施和亮点?

  陈:规范银行服务收费、推动银行支持实体经济发展是我们一项重要的监管工作,近年来海南银监局主要采取了五个方面的监管措施。

  一是在内部管理方面,要求银行建立清晰的服务价格制定、调整和信息披露流程;建立服务价格内部审批制度,严格执行内部授权管理;实行市场调节价的银行服务价格要由总行制定和调整;要按照全行服务收费价格目录和标准对信息系统进行相应调整。

  二是在价目公开方面,要求银行做到“四公开”。“四公开”即收费项目公开、服务质价公开、优惠政策公开、效用功能公开。要求银行在营业场所的醒目位置提供相关服务价格目录或说明手册;设有网站的,要在网站主页醒目位置公示服务价格目录或说明手册等;关于服务价格信息的公示涉及优惠措施的,要明确标注优惠措施的生效和终止日期。

  三是在收费行为方面,要求银行严格执行“七不准”,即不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本。具体到收费方面,不得有只收费不服务、多收费少服务、没有提供实质性服务而收费等行为;不得有没有公示而收费,超出公示范围、实际收费与名录不相符,实际收费与公示价格不一致等行为;对政府定价、政府指导价的服务收费要符合国家有关规定;分支机构不得擅自制定服务收费项目和标准。

  四是在投诉机制方面,要求银行各级分支机构要在网站和各营业网点公布举报投诉电话、邮件地址等;建立有效的服务投诉回应机制,妥善处理金融消费者各项诉求,做到件件有回音、事事有答复;建立相应的投诉自查机制,对投诉管理制度的落实情况、投诉处理情况进行定期或不定期自查。海南银监局也有一套消费者投诉处置机制,对银行的客户投诉管理起到了推动和监督作用。

  五是在减费让利方面,要求银行对使用最广泛的银行基础服务实行免费或者优惠,保障社会公众享有基础服务的权利。要求除银团贷款以外,商业银行不得对小微企业贷款收取贷款承诺费、资金管理费,严格限制对小微企业收取财务顾问费、咨询服务费等等。此外下调了刷卡手续费标准,减轻商户负担,方便持卡消费,明确IC卡工本费定价原则和价格分担机制,鼓励商业银行减免优惠银行卡的工本费。社会经济发展很快,为了满足金融服务需求,银行的服务项目增加很多,其中的收费项目也很多。通过减免收费后,截至2015年7月末,海南辖区19家主要银行的收费项目平均为十大类178项,与2014年7月比减少收费项目141项,一年内减少了将近一半。自2014年8月1日至今,海南辖区银行已为545万个客户办理了账户年费和账户管理费减免,也得到了老百姓的好评。

  问:融资难、融资贵一直是困扰小微企业发展的难题,这和银行收费有关吗?海南银监局对解决这方面难题有哪些探索和成绩?

  陈:小微企业融资难、融资贵和银行收费有一定的关系,但不是最重要的原因。一般来说,小微企业经营比较脆弱,也缺少有效的抵押物,银行的贷款很可能还不上,造成银行的损失。所以银行对发放小微企业贷款比较审慎,有些企业申请不到贷款。很多小微企业实力不强,银行贷款的利息、外部机构的担保费用等融资成本增加了企业的财务负担,不利于小微企业的经营发展。国家为了加大金融对小微企业的支持,不但要创造条件推动银行增加贷款,还要督促银行减少收费、减轻企业负担。海南银监局推动银行减费让利,减免了一批收费项目,一定程度上缓解了小微企业融资贵问题。

  另外在解决小微企业“融资难、融资贵”方面,海南银监局突出监管引领,加强窗口指导,进一步推动银行持续创新小微专属特色产品和服务模式,单列小微信贷计划,实施专项信贷额度倾斜,不断加大对小微企业的信贷支持力度。同时密切关注小微金融服务的开展情况,做到按月监测、按季通报、按年考评,确保金融服务工作取得实效。海南银监局还积极牵头全省小微金融服务工作,认真落实国务院关于扶持小微企业健康发展的工作部署,协助海南省政府建立银保合作及风险补偿新机制,扩大担保机构范围,降低准入门槛,加强信用风险保障,扩大风险补偿覆盖面,更多的小微企业可以得到银行的贷款支持。

  这些工作取得了较好的成效。截至2015年7月末,海南银行业金融机构小微企业贷款余额为934.93亿元,较年初增加140亿元;增速为17.67%,高于各项贷款增速2.28个百分点;小微企业贷款户数比去年同期增加11213户,小微企业申贷率高于去年同期4.84个百分点。

  打击违法违规 开展专项整治收费不规范行为

  问:在打击违法违规行为过程中,我省采取了哪些方法?取得了哪些成效?

  陈:一是畅通渠道、公布热线。海南银监局要求各行畅通服务投诉热线及举报处置机制,保证全天24小时有人接听、处理群众投诉举报。同时在银监会网站也公开了海南银监局的值班及信访电话热线。

  二是部署银行自查自纠,清退不规范收费。从2012年以来,根据银监会的部署,海南银监局要求辖区银行业金融机构对各项服务收费行为进行自查,对违规收费要求银行及时清退。从目前情况看,清退违规收费已取得明显效果。

  三是开展现场检查。2012年以来,在中国银监会的部署下,海南银监局在全省范围内先后5次组织开展了银行业不规范经营专项治理、银行收费专项检查、银行规范收费清理等工作。2012年至2015年6月海南银监局派出了69个检查(督查)组,先后深入36家法人银行机构和一级分行、232个营业网点明查暗访,对43个专项治理落实不到位的问题责令银行限期整改,对辖区2个违规的银行机构给予罚款, 对违规的129个银行员工给予问责处理。经过不断努力,从总体上看,海南辖区银行业积极完善服务收费、投诉和责任追究等制度,规范收费行为也取得了一定成效。海南银监局建立了收费业务监督的长效机制,将继续加大银行业不规范经营治理力度,在日后监管中如发现银行还存在类似问题,将从重从严处理,努力杜绝银行乱收费现象。

  在我国经济发展进入新常态的形势下,银行业支持实体经济稳增长的各项措施受到社会高度关注。海南银监局希望辖区各级监管机构、各家银行统一认识,明确目标,扎实推进银行不规范服务收费清理工作,努力提高金融服务水平和质效,充分满足广大消费者的金融需求,大力推动海南特区经济快速发展。

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~~~——访海南银监局局长陈刚明
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